五六七年級理財

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姓名：小凱

職業：室內設計師

投資屬性：積極型

報酬期望值：6%

小凱今年25歲，畢業投入職場二年多，在一家室內設計公司擔任助理工作，在進入這行之前，對於設計師光鮮亮麗的工作充滿想像，認為室內設計師的工作就是將空間透過各式各樣的色彩、不同的材質結構，利用點、線、面交互搭配而完成的空間作品。進入這行業後，跟著設計師的工作充滿了許多不為人知的辛苦，除了白天在工地勘查現場、監工，熬夜繪製設計圖，安排工程進度…等等外，和屋主和工地師傅們互動也是很高的一門學問，在工地要和木工、水電、油漆溝通工程，和屋主討論空間設計更需要圓融的態度，幾乎沒有例假日的長時間工作和認真積極的態度，也讓小凱在進入職場二年多後，正式升為菜鳥設計師。

小凱擔任設計師後，每個月的薪資35000，如果案件成交及結案後，還有奬金3-4萬左右的獎金，穩定的收入及受到家人的催促，小凱計劃近期買一間總價600萬左右房屋，由父母提供頭期款，預計再3年左右結婚，目前小凱開了一台中古車，預計結完婚後計劃生1個小孩並添購新車。目前有一筆定存40萬元，和父母同住，伙食費、電話費及交通費等雜支約15000元，因此，每月可存下20000元。想請教專家，如何才能透過投資理財完成人生的理財目標？

【理財健診】

未來資產閣來寶全球組合基金經理人　黃俊晏

對於邁入社會5-10年的社會菁英，事業正處於開創期，人生的理財目標不外是購屋、結婚、育兒，經歷過菜鳥新鮮人的階段，接下來隨著工作逐步的穩定後，職位也逐步提升，收入也會慢慢增加，以小凱來說，每個月收入35000元，存下2萬元，儲蓄超過50%，就收支平衡來說是很健康的狀態，另外加上不固定的專案獎金3-4萬元收入，對於小凱的購屋計劃並不困難，頭期款由父母支付3成180萬，貸款420萬分20年本息平均償還，以台灣銀行一段式貸款利率2.264%計算，每月支付21,776元，剛好小凱狀況足以負擔，卻沒有多餘的資金。建議小凱在結婚前先與父母同住，把房屋出屋每月可再獲得1萬元租金收入，減輕房貸支出的生活壓力。

小凱規劃在3年後結婚，隨著工作資歷的增加及未來職涯發展空間大，未來所得將會逐步提高，建議必須把現有的固定收入和不固定收入做好合理的資產配置，現階段固定收入投進房貸，而每次的專案獎金3-4萬元屬於不固定收入，應當化不穩定為穩定，考慮到未來成家及子女養育計劃，建議可以投資採取股6債4的資產配置，即單筆或定期定額投資股票型基金60%及債券型基金40%，藉以活化資金並達到保值增值效益。

目前全球股市表現亮眼，漲勢從川普經濟學之下的受惠族群開始向外擴散，美元升值與美債殖利率的竄升，對於新興市場還是較為壓抑，觀望資金回流狀況，仍是有利於股市向上，俄羅斯與新興歐洲表現最強；成熟國家之中，美國科技、電信與公用事業異軍突起，沉寂已久的歐洲爆發力最強。整體而言，全球股市漲勢已經不侷限在美股，呈現百花齊放的狀態。配置方面，建議產業股2成、成熟股2成、新興股1成。債市配置部份，在即將升息的環境下，高收債利差仍較具吸引力，此外，因應油價受惠於OPEC減產題材，通膨展望上調，可適度配置抗通膨債。

小凱的理財計劃必須從現在起，每月有計劃地進行有效益的儲蓄和中長期不間斷的投資，散戶投資者可以尋求專業經理人建議，時時注意國際股債市的變化，從年輕開始財富累積，有具體的資金支出時間規劃，更能使理財目標輕鬆達成。