<子女投資術 - 大學篇> 投資組合隨孩子年齡轉趨積極
文/未來資產投資研究處主管 - 葉泰宏協理
投資組合隨孩子年齡轉趨積極
當子女由中學階段經過入學甄試進入大學，可以說父母培養教育子女到了一個新的階段，此時父母應開始協助子女摸索自己未來生活、工作、家庭的意義與價值。經過中學階段青春期的子女，在經歷大學甄試的考驗，已具備基本自我想法與獨立自主的觀念，進入大學後，他們將開始認識一個全面性寬廣豐富的世界，並從中探索追求自身生活的意義與價值，父母在此階段已由先前的照顧、教育角色轉換為朋友及生活導師的角色，提供更多的傾聽與分享。同樣的，此時父母對教育基金的規劃也開始有不同的意義。
回顧前幾周學齡前的子女教育基金功能在於提供穩健的投資組合。小學時期的子女教育基金功能除了穩健的投資組合外，父母也開始替小朋友做保險規劃，包含儲蓄還本型的保險及適當的醫療保險，就儲蓄還本型保險，建議以10年或15年來設定，這樣未來子女大學階段或即將進入社會階段，將可以提供一筆資金來支助可能所需的費用，而醫療保險則視父母的可支配收入增加，而適當的加以調整提高，這樣對於子女未來醫療所需將更有保障。中學期的子女教育基金，基本上延續小學期的配置規劃，但在基金組合上建議可由穩健轉趨較為積極的組合，主要因為父母的可支配收入增加，對於投資報酬風險水位可提高。
據統計，60%的大學生會由父母資助全部或部份的學費，其餘40%的大學生有些拿到獎學金或申請助學貸款，另有三分之一的大學生計畫半工半讀賺取自己的開銷，現在，大學生們多出一些新的理財工具，包括信用卡和可以透支帳戶餘額的金融卡。當父母在為了子女學費傷透腦筋的同時，若子女不懂得如何做好個人理財，隨信用卡深入校園，卡債也會成為大學生和父母的一大負擔。
葉泰宏建議，父母該事先灌輸給孩子們正確的理財觀念，並依以下幾個方法，逐步規劃大學時期教育投資：
1. 進入大學期的子女教育基金籌備，其意義已不止於子女的教育需求準備，父母應先考慮是否送子女出國留學，或是事先為子女進入社會甚至成家所需的資金做準備。
2. 建議父母可以將子女的基金投資組合以贈與的方式轉為子女的帳戶，並逐步交由子女來做投資組合的配置規劃。就目前的稅法來看，父母可以利用每年贈與給子女各220萬元的免稅額額度作為考量(220萬是以贈與人為計算單位，如果你有2個以上的孩子，220萬是贈與上限，可以選擇平均或單獨贈與其中一名子女的方式）。
3. 同時也應該鼓勵子女進入大學階段多學習投資理財相關課程與知識，運用所知識開始規劃父母給的基金帳戶，建立資產管理的雛型。
4. 在子女進入大學階段後，固定期間提供一筆額度撥入保險繳納帳戶，準備儲蓄保險及醫療保險保單各一份，都將是送給子女未來進入社會成家立業最好的禮物。
贈予子女免稅額
