五六七年級理財

【案例】

六年級理財

姓名(可用英文名字)：維維
每月可投資額(可不填)：25,000元
投資屬性(保守、保守穩健、穩健、積極、超級積極)：穩健
報酬率期望值(幾％到幾％)：4%~10%

六年級的維維在金融業擔任人力資源工作十幾年，結婚後育有二個兒子，維維每天除了為公司提升組織績效挖掘明日之星，替員工福利努力，辦教育訓練之外，還需要為孩子教育而努力，目前老大已經小學五年級，正要邁入青春期，是尋求自我認同，要逐漸拉開和父母親距離的年紀，而小兒子今年才中班，四歲的年紀在語言溝通上，時而理性時而瘋狂；維維下班後的生活經常是一邊安撫頑皮的孩子，一邊瞭解青少年交友狀況，還要煮飯洗碗盯功課，腦袋也沒辦法停止思考上司交辦的案件，天天都像陀螺一般轉個不停。

隨著孩子日漸成長，教育也是我最重視的一環，並計劃等念完大學後送孩子出國留學，打算從每月從薪水提撥進行投資，目標是幫二個兒子各存一筆300萬留學基金。我和先生目前的房子是自有的，彼此也討論過要在退休前再買一間套房當包租公包租婆，除了勞工退休金之外，額外再幫自已增加一筆退休生活費。

雖然在金融業，但平時理財還是以定存為主，家庭帳戶已有定存100萬，最近銀行理專一直推薦我投資高配息基金，聽起來很讓人心動，算算每月薪水扣除日常生活所需及保險費用後，每個月希望可以拿出2.5萬來儲備教育基金及退休金，請問該如何做才能夠達到我的理財目標呢？

【理財健診】

未來資產閣來寶全球組合基金經理人 張博凱

維維一直以來維持儲蓄的好習慣，但因工作忙碌無法好好研究投資工具，對於不熟悉的股票也不敢貿然投資，深怕血本無歸，只好把錢放銀行定存的結果，造成在現今低利率的環境下，投資報酬率相對偏低，以台灣銀行一年期定存利率1.35%看來，累積的財富很容易就被節節高漲通膨所侵襲，投資需要的是專業技術，而理財只需要的是長期耐心。以維維的情況來說，只要定期定額投資基金並做好資產配置，要儲備教育基金及退休金並不是難事。

定期定額對於沒時間好好研究投資工具的職業婦女來說，絶對是一個很好的理財工具，只要設定每個月固定時間及投資標的，銀行自動會從帳戶裡扣款進而投資。維維的理財目標有二項，第一是子女教育基金，大兒子今年11歲，小兒子今年4歲，分別在11年及18年後需要300萬留學基金；第二是20年後夫妻退休後的生活費，期望能夠買間套房出租，收租金當包租婆。

建議維維可以把帳戶分成二個，關於教育基金的部分，自現在起每個月自薪水中提撥金額定期定額投資組合型基金，股市和債市的行情變化很快，尤其是今年年初開始股債動盪加劇，如果單純投資股票或債券基金，當市場產生變化時，自行轉換基金的速度將跟不上行情變動的速度，而組合基金是由基金經理人隨時掌握市場動態靈活調整股債配置、前瞻布局，相較於沒時間管理資產的投資人來說，更具有投資效益。若以年化報酬率6%複利計算，每個月2萬元定期定額，就可為二個兒子準備各300萬教育基金，順利到海外攻讀碩士。

關於退休金的部分，即將邁入不惑之年的維維，目前已有100萬的存款，預計20年後退休，其實投資不動產除了購屋成本之外，還有許多成本，如地價稅、房屋稅、代書費，買房後的裝潢費，尤其中古屋更有修繕費等，如果將隱性成本全部加起來，那麼房屋的投資報酬率將不如預期的高，所以即使租金收入穩定的房屋，其實也有投資風險存在，依據台灣房屋統計，雙北市熱門租屋區投資報酬率，台北市以內湖區報酬率1.8%~3%最高，而新北市則為三重區2%~3.6%居冠。一樣投資不動產，建議維維以投資REITs基金取代不動產，REITs是結合大眾的資金，投資於房地產如購物中心、辦公大樓、商場等，投資收入主要來自於租金收入與不動產價格增值，根據摩根史丹利資料顯示，截至2014年2月底止，MSCI全球房地產指數近五年投資報酬率達137.25%，相較於直接投資不動產，投資REITs基金免去稅賦、修繕等費用，還可領固定配息，透過小資也能當101大樓房東，享受不動產增值契機。