七年級理財-調整保單改投資共同基金 幫寶貝存教育基金
【案例】
姓名(可用英文名字)： Fly
每月可投資額(可不填)：20,000元
投資屬性(保守、保守穩健、穩健、積極、超級積極)：積極
報酬率期望值(幾％到幾％)：8%~12%
調整保單改投資共同基金 幫寶貝存教育基金
我今年30歲，已結婚10年，有一個兒子今年四年級，我在小企業擔任會計工作也10年了，我們夫妻雖然收入不多，但因為省吃儉用，所以家庭財務都還算平順。
認識很久的老朋友在擔任保險業務員，也幫家庭成員規劃很多保險，有終身壽險、防癌險、終身醫療險、儲蓄險、投資型保險等保單，希望能透過保險的儲蓄險來強迫儲蓄，並累積資產加上壽險保障，因此，我們一家三口年繳保費達到40萬元。目前和公婆同住，不需要繳交房貸，卻也沒有累積額外的資產，因為錢都卡在保單裡，臨時需要用錢也會有困難。
隨著小孩越來越大，我開始考慮要幫小孩存教育基金，希望能在上大學前存夠300萬，讓小孩出國遊學一年及支付大學和研究所的費用。正在考慮的時候，最近又發現懷了第2個孩子，可以想見未來的幾年財務壓力會越來越重，而每年高達40萬的保費已經成為我的惡夢。
原本還算理想的財務規劃，因為突然的狀況而必需改變，我該如何調整自己的資產，才能完成累積子女教育基金和迎接新生命，並脫離被錢追著跑的困境？
【理財健診】
未來資產亞洲新富基金經理人 林翠萍
買保險必需要先問問自己三個問題，一、買保險的目的是為什麼？想要儲蓄還是保障或者是節稅；二、我需要買多少保額才足夠？三、我能提撥多少錢繳保費？買對保險就能讓自己的生活更加有保障。
Fly雖然工作十年了，所賺到的錢，除了生活費之外就是繳保費，保險費幾乎占所得的一半，仔細分析Fly的保單內容，多買了很多不符合需求的商品，但實際保障卻遠遠不足。雖然目前生活無虞，但接下來要面臨的四口之家新生活，將會破壞家庭收支平衡，隨著小孩日漸長大，生活費和教育費也逐漸增加。建議Fly首要之務是降低保費、提高保障，利用定期壽險將夫妻雙方的身故保障做足。將儲蓄險保單解約，而累積教育基金的需求，則可以透過投資型保單及共同基金來進一步達成。
以Fly的狀況，調整保單後每年年繳保費可以由40萬減少至16萬元，每月就多出2萬元可靈活運用的資金，相較於買儲蓄險而言，Fly把資金改投資共同基金有幾項好處，一、小額即可投資，每個月定期定額投資，負擔較輕鬆；二、變現容易，需要用錢時可隨時向基金公司或銀行提出申請，也不會長期被鎖在保險公司；三、簡省投資成本，共同基金手續費約1%~3%，銷售機構也常舉辦優惠活動，比起保險的隱藏成本低得多；四、專家管理不費神，景氣多空循環，投資報酬率也隨著股債市輪替而漲跌不一，對投資沒概念或是沒時間理財的小資族，選擇共同基金由專家代為操作，獲利機會也較儲蓄險多。
觀察近十年MSCI 亞洲（不含日本）指數表現，報酬率達227.49%（年化報酬率12.59%）。如果以每個月月初定期定額1萬元長期投資十年，運用上漲時買少，下跌時買多的「平均成本法」，不僅能自動分散風險，加上持續累積單位數的成果，十年總報酬率可達62.59%，所以，定期定額投資基金的獲利關鍵在於，是否能有耐心投資完一個景氣循環，也才能嘗到令人微笑的甜美果實。
定期定額投資是一種有效累積財富的神奇魔法，只要選對標的，長期堅持扣款，就會有不錯的效益。建議將每個月多出的2萬元以股七債三比例投資於亞洲消費型基金及新興市場債券基金。在9年內小孩升大學前，應可達成子女教育基金300萬元的理財目標。