五六七年級理財

  • 六年級理財-小資媽媽輕鬆累積子女留學教育基金 2014-07-22

    【案例】   六年級理財   姓名(可用英文名字):維維 每月可投資額(可不填):25,000元 投資屬性(保守、保守穩健、穩健、積極、超級積極):穩健 報酬率期望值(幾%到幾%):4%~10%   六年級的維維在金融業擔任人力資源工作十幾年,結婚後育有二個兒子,維維每天除了為公司提升組織績效挖掘明日之星,替員工福利努力,辦教育訓練之外,還需要為孩子教育而努力,目前老大已經小學五年級,正要邁入青春期,是尋求自我認同,要逐漸拉開和父母親距離的年紀,而小兒子今年才中班,四歲的年紀在語言溝通上,時而理性時而瘋狂;維維下班後的生活經常是一邊安撫頑皮的孩子,一邊瞭解青少年交友狀況,還要煮飯洗碗盯功課,腦袋也沒辦法停止思考上司交辦的案件,天天都像陀螺一般轉個不停。   隨著孩子日漸成長,教育也是我最重視的一環,並計劃等念完大學後送孩子出國留學,打算從每月從薪水提撥進行投資,目標是幫二個兒子各存一筆300萬留學基金。我和先生目前的房子是自有的,彼此也討論過要在退休前再買一間套房當包租公包租婆,除了勞工退休金之外,額外再幫自已增加一筆退休生活費。   雖然在金融業,但平時理財還是以定存為主,家庭帳戶已有定存100萬,最近銀行理專一直推薦我投資高配息基金,聽起來很讓人心動,算算每月薪水扣除日常生活所需及保險費用後,每個月希望可以拿出2.5萬來儲備教育基金及退休金,請問該如何做才能夠達到我的理財目標呢?   【理財健診】   未來資產閣來寶全球組合基金經理人 張博凱   維維一直以來維持儲蓄的好習慣,但因工作忙碌無法好好研究投資工具,對於不熟悉的股票也不敢貿然投資,深怕血本無歸,只好把錢放銀行定存的結果,造成在現今低利率的環境下,投資報酬率相對偏低,以台灣銀行一年期定存利率1.35%看來,累積的財富很容易就被節節高漲通膨所侵襲,投資需要的是專業技術,而理財只需要的是長期耐心。以維維的情況來說,只要定期定額投資基金並做好資產配置,要儲備教育基金及退休金並不是難事。   定期定額對於沒時間好好研究投資工具的職業婦女來說,絶對是一個很好的理財工具,只要設定每個月固定時間及投資標的,銀行自動會從帳戶裡扣款進而投資。維維的理財目標有二項,第一是子女教育基金,大兒子今年11歲,小兒子今年4歲,分別在11年及18年後需要300萬留學基金;第二是20年後夫妻退休後的生活費,期望能夠買間套房出租,收租金當包租婆。   建議維維可以把帳戶分成二個,關於教育基金的部分,自現在起每個月自薪水中提撥金額定期定額投資組合型基金,股市和債市的行情變化很快,尤其是今年年初開始股債動盪加劇,如果單純投資股票或債券基金,當市場產生變化時,自行轉換基金的速度將跟不上行情變動的速度,而組合基金是由基金經理人隨時掌握市場動態靈活調整股債配置、前瞻布局,相較於沒時間管理資產的投資人來說,更具有投資效益。若以年化報酬率6%複利計算,每個月2萬元定期定額,就可為二個兒子準備各300萬教育基金,順利到海外攻讀碩士。   關於退休金的部分,即將邁入不惑之年的維維,目前已有100萬的存款,預計20年後退休,其實投資不動產除了購屋成本之外,還有許多成本,如地價稅、房屋稅、代書費,買房後的裝潢費,尤其中古屋更有修繕費等,如果將隱性成本全部加起來,那麼房屋的投資報酬率將不如預期的高,所以即使租金收入穩定的房屋,其實也有投資風險存在,依據台灣房屋統計,雙北市熱門租屋區投資報酬率,台北市以內湖區報酬率1.8%~3%最高,而新北市則為三重區2%~3.6%居冠。一樣投資不動產,建議維維以投資REITs基金取代不動產,REITs是結合大眾的資金,投資於房地產如購物中心、辦公大樓、商場等,投資收入主要來自於租金收入與不動產價格增值,根據摩根史丹利資料顯示,截至2014年2月底止,MSCI全球房地產指數近五年投資報酬率達137.25%,相較於直接投資不動產,投資REITs基金免去稅賦、修繕等費用,還可領固定配息,透過小資也能當101大樓房東,享受不動產增值契機。  

  • 七年級理財-想買千萬新屋 4年存到頭期款 2014-01-08

    【案例】   進入職場5年的敏敏,現在每個月會固定存錢,但感受到累積財富的困難性,現在開始計劃結婚大事的她,希望可以到桃園置產,並以4年內存到頭期款,買下結婚新屋。   自從進入社會開始工作後,今年已經邁入第五年了,因為從事會計,每個月的薪水都非常固定,自已想過要把每個月薪水一部分存下來,但在台北市的高物價下,還是呈現捉襟見肘的困境,媽媽建議我要為自己按時做最簡單的流水帳,至少能清楚知道每日花費及存款緩慢成長的原因,去年開始記帳後,我也慢慢調整自己的花費習慣,能省下來的部份就省,開始有了一點點小儲蓄。   在朋友介紹下,每月固定支出一筆錢投資外幣儲蓄型保單及固定收益型基金,另外在家人的幫助下有參加互助會,但薪水是固定的,銀行存款利率也不高,想要在短期內迅速累積財富真的好難。   我和男朋友最近有結婚的打算,但一考量到結婚後的居住問題,又讓我們卻步,和男友討論後,打算在桃園置產,目標以一千萬的房子當作結婚的新屋,我們很努力儲蓄,希望能夠在四年內存到頭期款,並步入禮堂。希望能請教專家,該怎麼投資?   【理財健診-忙人理財新選擇:類全委保單】   ■未來資產投信專戶管理部  投資經理人張博凱:   敏敏對投資的概念很強,目前有投資外幣儲蓄型保單及固定收益型基金,投資類型都是屬於比較保守的標的,另外由母親代為處理的民間互助會,反而是風險很高的投機方式,若發生倒會,很容易血本無歸,以敏敏的年紀所能接受的風險程度來說,可以選擇更適合的投資標的。接下來考慮敏敏的目標是買1千萬元的新房,頭期款需要準備二成,也就是200萬元,以每個月投資3萬,預期報酬率8%來計算的話,則需要5年才能籌足200萬的頭期款。   因為敏敏的理財目標是在桃園買屋,和男友每個月可存下3萬元做投資,建議選擇近年來熱銷的類全委保單連結投資帳戶,交由投資帳戶經理團隊靈活運用資金做資產配置,可以省去敏敏挑選投資標的時間,並做出正確的投資。   很多類全委保單產品設定有固定提解撥回功能,假設每半年提解2.6%回撥機制,若投資帳戶淨值10元,每年即可提解0.52元,舉例來說,以100萬的帳戶價值計算,每年提解二次共5.2%,則回撥的金額為5.2萬元。這樣的設計不但可以利用回撥金額再投資,還可透過錢滾錢的複利優勢創造最大的投資效益。   進一步提醒敏敏,固定提解回撥並不代表投資帳戶的報酬率,投資帳戶淨值仍可能因市場因素上下波動。   類全委帳戶的最大的優勢就在於股票或債券投資比例不受限制,可以運用的金融工具也較廣泛,最適合時間不多且不太會挑選投資工具的敏敏,由專家來掌握投資趨勢,做最有利的資產配置。  

  • 七年級理財-新鮮人煉金 月光族變蝸牛族 2013-09-16

    【案例】 七年級理財   姓名: 小浩 職業:研究員 每月可投資額:20000元 投資屬性(保守、保守穩健、穩健、積極、超級積極):積極 報酬率期望值(幾%到幾%):10%~15%   新鮮人煉金 月光族變蝸牛族   畢業後工作三年了,我還是無錢一身輕,這三年都把每個月的薪水用在自己與家人朋友的出國旅行、平時與朋友的玩樂、各種課程費用以及購買音樂器材,是典型的月光族。以前我很喜歡追逐新奇的事物,吃得開心,穿得帥氣。想買就買,根本不在乎錢財。我認為只要有知識、有頭腦、有動能,就有賺錢的能力,所以不斷追求對物質生活的狂愛,造成富不過三十天;窮不了一個月的冏狀。   因為沒有刻意存錢的想法,時間一久便和同學發生了差距,在一次同學聚會時,曾經和我一同吃喝玩樂的同學,竟然也悄悄地存頭期款要買房子了,當時我一付無所謂的外表依舊嘻哈,心裡卻受了很大的震撼,在邁入工作的第四年,似乎不能再像以前那樣恣意花錢,應該要為人生的財務做全盤的規劃,替未來打算,第一個目標就是想要擁有自己的房子。   生為7年級的這一代,理財觀念也和父執輩勤儉節約的消費觀念不同,但是又希望能夠在幾年後存到頭期款買房子,考慮到目前台北市的中古屋房價一坪40、50萬起跳,我的薪水又是固定薪,很少機會有額外獎金,因此更需要好好的規劃資金,我和家人討論過,四年內先靠自己累積200萬部份頭期款,家人願意贊助100萬補尾數,鎖定離台北市交通較為方便的新北市捷運宅,預算1000萬的房子為目標。目前扣除日常生活必需開銷後,每個月有2萬元左右的資金可運用,我希望在四年左右的時間能從月光族變成蝸牛族,該如何尋找投資標的才能順利達成呢?

  • 六年級理財(三) 2013-07-19

    【案例】 六年級理財   姓名: Andrea 職業:業務助理 每月可投資額:25000元(家庭) 投資屬性:積極 報酬率期望值(幾%到幾%):8%~10%   Andrea從小就對日本文化與流行時尚非常有興趣,無論是劇情緊湊的日劇,還是膾炙人口的流行歌,Andrea都能如數家珍,經濟產業、人文、自然環境、教育等領域,日本都已發展在一個相當高的水準,尤其日本人認真的工作態度及講信用、追求品質的特性,也影響Andrea很深,因此,造就Andrea認真、做事有效率且對人有禮貌的處世態度。而Andrea最大的夢想就是想到日本遊學二年,體驗優秀的日本文化,學好日語提升自己的語言競爭力,將來有機會也希望能夠進入日商工作。   Andrea擔任業務助理,平時協助主管及業務處理行政作業,每天要辦理的事務非常繁雜,上班幾乎很少有喘息的時間,目前單身和父母住在一起,每個月扣除固定生活費和民生開銷,可支配所得還有25K左右,都拿來做基金定期定額投資,主要投資在股票型基金居多,工作了五年,雖然薪水增幅不大,但因為金融海嘯低點開始進場,近幾年股市表現不錯,Andrea的定期定額投資也累積第一桶金100萬,樂觀的她打算再存三年錢,就要到日本遊學。   【理財健診】 未來資產全球大消費基金經理人 林翠萍   Andrea對理財的觀念非常的好,利用定期定額長期扣款,加上投資時機在金融海嘯低點,因此都有不錯的報酬,尤其是股票型基金的波動度較一般債券型高,在股市震盪較大的時候,反而能獲得更高的報酬,既然Andrea要到日本遊學,自然首先要了解遊學的生活費及學費的問題,才知道理財目標是什麼?

  • 理財健診-六年級理財(一) 2013-07-18

    【案例】 六年級理財   姓名: Helen 職業:金融業 每月可投資額:20000元(家庭) 投資屬性:保守穩健 報酬率期望值(幾%到幾%):4%~6%   Helen在金融業擔任業務,每天需要拜訪許多客戶,常常台灣跑透透,加上所屬的單位是團隊導向,除了推銷產品之外,更重視的銷售成功的績效,對Helen來說,金融業並非如一般人所想的朝九晚五穩定工作,而是長期處於壓力緊崩的狀態,因此希望能有一段時間好好放鬆環遊世界一趟。   六年級的Helen擁有一兒一女,兒子目前小學五年級,女兒二年級,先生擔任警察工作,平常花錢比較隨性,也沒有特別記帳的習慣,業績獎金多的時候會存起來參與自助會,用於標會的現金約40萬左右,家庭月收入扣除基本開銷及保險費後平均有2萬元左右的節餘,平常都會做定期定額投資,投資基金也是聽投資研究部的同事建議買的,績效時好時壞,累積到現在約有120萬資金,另外,公婆有留一間房子給他們住,因此夫妻倆在財務上還算自由,沒有任何房貸壓力。   再過四年,我兒子就國中畢業,女兒也國小畢業,所以希望能夠趁著暑假帶全家環遊世界一趟。我想讓子女能有一次感動而優質的旅行,帶他們見識不同的人文風情,也做為自己和老公這些年為家庭奮鬥的犒賞,不需要頂級及奢華,但卻能讓全家凝聚並分享愛的暑期旅程。聽同事說現在債券市場的風險較低而且報酬率不錯,還有每月配息的機制,想請教專家,是否能透投資債券基金達到四年後環遊世界的夢想。   【理財健診】 未來資產新興市場債券基金經理人 曾任平   Helen的環遊世界夢想,首先要訂定理財目標為四年後累積300萬元,第二步必須選擇相對抗跌且投資報酬合宜的投資工具,就可帶全家渡過60日的溫馨環球之旅。建議可以透過投資新興市場債券基金來達成的。   過去兩年金融市場動盪不安,歐豬五國的債務疑慮,一度讓市場擔心歐元區解體的可能。儘管ECB不斷出手救市,歐洲各國的問題仍難馬上解決。像是西班牙的房地產市場疲弱、義大利的經濟成長動能無力、各國之間的政治角力等紛擾,都迫使投資人避開風險性資產,謹慎投資。加上歐美各國的持續維持寬鬆政策,資金流向債市,使得各資產債券皆有所表現。   然而,儘管2011年受到歐債危機影響,新興市場債受到基本面佳與資金充裕的支撐下,表現仍然穩定。反觀,高收益債券的表現則大幅下滑。即使遇到2008年金融海嘯,新興市場債跌幅僅12%,而高收益債跌幅達26%。新興市場債相較於高收益債相對抗跌,顯示新興市場債在市場不穩定的環境下,仍能帶給投資人適當的風險與較佳的報酬。   去年新興市場債市漲幅約16%~17%,表現優於美國高收益債券,而今年債市仍值得期待,其中高收益債上漲幅度預估仍有5%~7%,而新興市場債市則有近10%的上漲空間。以Helen的狀況,40萬的標會金其實可以轉做投資,因為民間互助會風險高,一旦發生倒會常常會血本無歸,如果將40萬元和累積120萬元資金投資於風險等級在RR2的新興市場債券基金,以每年報酬6%複利計算,四年後可達到203萬,更重要的是每個月2萬元的可用資金,可透過定期定額不間斷扣款,以年報酬率6%計算,四年後即可累積108萬,屆時就攢到超過300萬元,有足夠的資金完成Helen的夢想。   至於Helen所提到的月配息機制,目前投信所發行的債券型基金一般有分為配息型及累積型,而新興市場債券基金的年化配息率約在4.5%~5%左右,以月配息基金來說,有幾項優點,一、媲美包租公,且不用擔心租金下滑。房價高升,扣除屋況管理、空租期等,台北市平均租金收益率跌到1.7%,買月配息基金,不必買房也能創造穩定收益。二、養基金領月退俸,台灣人存退休金比率高居亞洲國家之冠,投資月配息基金每月領取有感收益,活到老領到老。每月配息也等於幫自己加薪,全球低利時代,活化資產價值將是最重要的課題,受薪階級若每月可多領取年化報酬率4%-5%的配息,等於幫自己多加一份薪水,對於自己的理財目標也有機會提前達到。